¿Cómo calcula el banco el dinero para reforma?

El banco evalúa el importe máximo para una reforma basándose principalmente en tu capacidad de pago mensual, no en el valor de la vivienda. Para préstamos personales, calculan que la cuota no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales, descontando otros créditos o tarjetas que ya tengas. Si el dinero va ligado a una hipoteca, la reforma se suma al préstamo hipotecario existente y el banco revisa que el conjunto de la deuda no exceda el 80% del valor de tasación actual del piso. En ambos casos, piden presupuesto detallado de la obra, y suelen financiar hasta el 100% del coste si tu perfil financiero es sólido, con ingresos estables y buen historial crediticio. La clave está en que la cuota total quepa en tu margen mensual sin apretar demasiado.

Depende del tipo de préstamo que elijas, pero lo más común es que el banco mire tu ratio de endeudamiento total, no solo el sueldo que ingresas. Si ya tienes una hipoteca, suman la posible cuota de la reforma a tus gastos fijos y verifican que no superes el 35-40% de tus ingresos netos, ¡y ojo con las tarjetas revolving que aprietan ese margen!

Primero, el banco evalúa tu capacidad de pago restando todos tus gastos fijos (hipoteca, tarjetas, préstamos) de tus ingresos netos mensuales. Si lo que sobra cubre la cuota del préstamo de reforma con un margen del 30% como mínimo, suelen aprobarlo. También miran si la vivienda está al día en pagos, y si el dinero es para mejoras que aumenten su valor, a veces piden presupuesto detallado de la obra.

Para empezar, el banco no solo se fija en tus ingresos, sino que también calcula el coste real de la reforma pidiendo un presupuesto detallado por escrito. Si el dinero lo pides como préstamo personal, te ofrecen una cantidad fija, pero si lo metes en la hipoteca existente (ampliación), suelen valorar la vivienda con una tasación actualizada para ver cuánto vale después de la obra, y así asegurarse de que no prestan más del 80% del nuevo valor. Mi consejo es que compares ambas opciones porque los intereses varían mucho, y a veces un préstamo personal rápido sale más caro que ampliar la hipoteca, aunque el trámite sea más pesado.

Normalmente el banco parte de un presupuesto detallado de la reforma que le entregas, no de una estimación tuya. A partir de ahí, analizan si el importe solicitado encaja en tu perfil financiero actual, pero también cruzan datos del coste de la obra con el valor de mercado de tu vivienda después de la reforma. Si la mejora incrementa el valor del inmueble, es más probable que aprueben un importe mayor, porque el riesgo de impago se reduce al tener un activo más valioso como garantía.

El banco también mira el valor de tu vivienda después de la reforma, no solo tus ingresos. Si pides el dinero como una ampliación de hipoteca, necesitarán una tasación actualizada para asegurarse de que el inmueble valga más tras la obra, así el préstamo no supere el 80% del nuevo valor. Esto significa que si tu casa ahora vale 150.000 euros y reformarla la deja en 180.000, podrías acceder a más dinero, pero si el mercado baja, te limitarán el importe.