¿Cuánto encarece un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Dependiendo del banco y tu perfil, puede encarecer la cuota mensual de la hipoteca entre un 10% y un 30% extra, porque suelen tener primas más altas que un seguro de vida contratado por tu cuenta fuera del banco. Si comparas, un seguro vinculado a la hipoteca puede costar el doble que uno independiente con las mismas coberturas, ya que las entidades lo aprovechan para subir el precio a cambio de ofrecerte una mejor tasa de interés en el préstamo.

Dependiendo del banco y del perfil, he visto casos donde la prima mensual se duplica fácilmente respecto a un seguro de vida contratado por libre, llegando a pagar entre 300 y 600 euros más al año solo por esa póliza. Lo que muchos no calculan es que ese sobrecoste, sumado durante los 25 o 30 años de la hipoteca, puede representar unos miles de euros extra que podrías haber destinado a amortizar capital o a un fondo de emergencia. El banco te lo vende como un requisito para obtener mejores condiciones, pero al final es un negocio redondo para ellos.

Calculando la diferencia en euros contantes, un seguro de vida ligado a la hipoteca te puede costar entre 200 y 500 euros más al año que uno contratado por tu cuenta. He visto casos donde la prima mensual pasa de 15 euros en una aseguradora externa a 40 o 50 euros en el banco, todo para que te den un 0,25% menos de interés en el préstamo. Al final, ese "descuento" en el tipo de interés no compensa el sobreprecio del seguro, especialmente en hipotecas grandes, donde pagas mucho más en primas de lo que ahorras en intereses.

Dependiendo del banco y tu edad, pagarás entre 2 y 5 veces más por ese seguro que si lo contratas fuera, con las mismas coberturas. He visto casos donde una persona de 35 años paga 30 euros al mes en el banco, mientras que en una aseguradora externa la misma protección cuesta 8 euros. Al final, ese diferencial de 22 euros al mes, si lo multiplicas por 25 años de hipoteca, son 6.600 euros que podrías haber usado para amortizar capital o invertir, solo por no negociar la póliza por separado.

He visto casos donde el banco te sube la prima hasta un 50% o 70% más que en una aseguradora externa, solo porque saben que lo necesitas para conseguir mejores condiciones. Un amigo pagaba 20 euros al mes en su seguro fuera y el banco le ofrecía uno por 45 euros con la misma cobertura, pero le bajaban el interés de la hipoteca en un 0,10%. Ese ahorro en intereses no compensaba los 25 euros extra al mes, que al año son 300 euros. Al final, terminas pagando más por una póliza que no es la más barata solo por la conveniencia de tenerlo todo atado.

Suelen inflar la prima entre un 50% y un 100% comparado con lo que pagarías por tu cuenta, pero el truco está en que muchas veces ni siquiera te muestran las coberturas reales que estás comprando. En mi experiencia, he visto pólizas de banco que cuestan 35 euros al mes para alguien de 40 años, mientras que fuera encuentras la misma protección por 15 euros, pero lo que no te dicen es que el seguro del banco tiene cláusulas más restrictivas o excluye enfermedades comunes que uno externo sí cubre. Al final, pagas más por menos, y ese sobrecoste mensual de 20 euros, durante 25 años, son 6.000 euros que podrías haber usado para adelantar capital de la hipoteca.