¿Puedo comprar otra vivienda si sigo en la hipoteca con mi ex?

Legalmente sí puedes comprar otra vivienda aunque todavía aparezcas en la hipoteca con tu ex, pero el banco va a mirar con lupa tu capacidad de endeudamiento. Esa hipoteca compartida sigue contando como una deuda mensual en tu historial crediticio, así que para que te aprueben un nuevo préstamo, tus ingresos deben ser suficientes para cubrir ambos pagos más los gastos de la nueva casa.

Depende de cómo manejes la carga financiera de esa hipoteca anterior y de tu nivel de ingresos actuales. Lo primero que hará el banco es calcular tu capacidad de pago sumando la cuota de la hipoteca con tu ex más la nueva que solicites, así que si tus ingresos no dan para cubrir ambas, difícilmente te aprobarán otro crédito. Una opción es intentar eliminar tu nombre de la hipoteca original mediante una subrogación o novación, donde tu ex se quede con toda la deuda si demuestra ingresos suficientes. Otra alternativa es buscar un crédito hipotecario donde el banco acepte un mayor porcentaje de endeudamiento, aunque las tasas de interés serán más altas. También podrías considerar una vivienda de menor precio para que la cuota mensual sea más baja, o pedir el nuevo préstamo con un co-deudor adicional que tenga buenos ingresos y mejore tu perfil frente al banco.

Técnicamente sí puedes comprar, pero el banco sumará esa cuota de la hipoteca anterior a tus gastos mensuales fijos al calcular tu nueva capacidad de endeudamiento. Si la cuota es alta y tus ingresos no son muy superiores a lo que pides, es probable que te rechacen o te exijan un aval. Una salida más limpia sería negociar con tu ex para que él o ella se quede con la vivienda y asuma la hipoteca en solitario, o vender la propiedad y liquidar la deuda antes de pedir el nuevo crédito.

Depende de si logras que el banco considere esa hipoteca como un gasto compartido y no como una deuda al 100% tuya. Si tu ex paga la cuota puntualmente y tienes un contrato o prueba de que él o ella se hace cargo, algunos bancos solo te imputarán la mitad del pago mensual al calcular tu capacidad de endeudamiento. Sin embargo, la mayoría de las entidades ven el riesgo completo porque el nombre de ambos sigue en la escritura. Lo más práctico sería buscar una carta de liquidación de la hipoteca original o pedir una subrogación para que tu ex se quede con toda la deuda, así liberas tu capacidad crediticia y puedes comprar sin tantos peros.

Sí, pero prepárate para que el banco te pida un 30-40% de ingresos extra respecto a lo que necesitarías si estuvieras libre. Esa hipoteca compartida te come capacidad de endeudamiento, aunque tu ex pague al día, porque la deuda sigue estando a tu nombre. Si logras demostrar con contratos o transferencias que él o ella cubre el 100% de la cuota, algunos bancos solo te contarán la mitad del pago mensual, pero no es automático. Mi consejo es que antes de buscar casa nueva intentes salir de esa hipoteca mediante una novación o subrogación, aunque eso requiere que tu ex tenga ingresos suficientes para asumirla solo. Si no es posible, ahorra un buen colchón para la entrada y demuestra ingresos sólidos, porque con dos hipotecas el margen se reduce mucho.

Los bancos te van a mirar como si tuvieras dos hipotecas aunque tu ex pague la suya, porque legalmente respondes al 100% de esa deuda. Si tienes ingresos sólidos y la cuota de tu ex es baja, podrías colar, pero si la suma de ambas cuotas supera el 35-40% de tus ingresos netos, te van a cerrar la puerta. Una movida menos conocida es pedir una subrogación parcial o un cambio de titular en esa hipoteca original para salir de ella antes de comprar, aunque eso requiere que tu ex demuestre ingresos propios y el banco lo apruebe.